Asset Allocation An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

Aktivallokering er en fælles strategi, som du kan bruge til at konstruere en investeringsportefølje. Aktivallokering handler ikke om picking individuelle værdipapirer. I stedet fokuserer du på brede kategorier af investeringer, blande dem sammen i det rette forhold til at matche dine økonomiske mål, mængden af tid, du har til at investere, og din tolerance for risiko.

 

GRUNDLÆGGENDE I ASSET ALLOCATION

 

Ideen bag aktivallokering er, fordi ikke alle investeringer er ens, kan du afbalancere risiko og afkast i din portefølje ved at sprede din investering dollars blandt forskellige typer af aktiver som aktier, obligationer og kontanter alternativer. Det gør ikke garantere en fortjeneste eller sikre mod tab, naturligvis, men det kan hjælpe dig med at administrere niveau og type af risiko, du står over for.

 

Forskellige typer af aktiver bærer forskellige niveauer af risiko og potentialet for afkast, og typisk reagerer ikke til markedskræfterne på samme måde på samme tid. For eksempel, når afkastet af et aktiv type er faldende, kan tilbagesendelse af en anden være voksende (selvom der er ingen garantier). Hvis du sprede ved at eje en bred vifte af aktiver, vil ikke en afmatning i en enkelt bedrift nødvendigvis betyde en katastrofe for din hele porteføljen.

 

Bruger aktivallokering, du identificerer de aktivklasser, der er relevante for dig og procentdel af din investering dollars, der skal allokeres til hver klasse (fx 70 procent til bestande, 20 procent til obligationer, 10 procent til kontant alternativer).

DE TRE STORE KLASSER AF AKTIVER

 

Her er et kig på de tre store klasser af aktiver du vil generelt overveje, når du bruger aktivallokering.

Aktier: Selv om tidligere resultater er ingen garanti for fremtidige resultater, aktier har historisk givet en højere gennemsnitlige årlige forrentning af end andre investeringer, herunder obligationer og kontanter alternativer. Bestandene er dog generelt mere volatile end obligationer eller kontant alternativer. Investering i aktier kan være hensigtsmæssigt, hvis din investering mål er langsigtede.

 

Obligationer: Historisk mindre volatile end bestande, obligationer giver ikke så meget mulighed for vækst som bestande gør. De er følsomme over for renteændringer; Når renten stiger, bond værdier tendens til at falde, og når renten falder, bond værdier har tendens til at stige. Fordi obligationer tilbyder faste rentebetalinger med regelmæssige mellemrum, kan de være hensigtsmæssigt, hvis du ønsker løbende indkomst fra dine investeringer.

 

Kontant alternativer: kontant alternativer (eller kortsigtede instrumenter) tilbyder et lavere potentiale for vækst end andre typer af aktiver, men er det mindst flygtige. De er omfattet af inflationen risiko, risikoen for, at returnerer overhale ikke stigende priser. De giver lettere adgang til midler end langsigtede investeringer, og kan være hensigtsmæssigt for investeringer mål, der er kortvarige.

 

Ikke kun kan du sprede over aktivklasser ved at købe aktier, obligationer og kontanter alternativer, kan du også sprede inden for en enkelt aktivklasse. For eksempel, når de investerer i aktier, kan du investere i store virksomheder, der har tendens til at være mindre risikabelt end små virksomheder. Eller du kunne vælge at opdele din investering dollars efter investering stil, investere for vækst eller værdi. Selvom investeringen mulighederne er ubegrænsede, dit mål er altid den samme: at sprede ved at vælge supplerende investeringer, at balancen mellem risiko og belønning i din portefølje.

 

BESLUTTE, HVORDAN AT OPDELE DINE AKTIVER

 

Dit mål i ved hjælp af aktivallokering er at konstruere en portefølje, der kan give dig med dit investeringsafkast, du ønsker uden at udsætte dig for større risiko end du føler dig tryg med. Hvor lang tid du har til at investere er vigtigt, fordi jo længere du nødt til at investere, jo mere tid du nødt til at ride ud markedet op-og nedture.

 

Når du forsøger at opbygge en portefølje, kan du bruge regneark eller interaktive værktøjer, der hjælper med at identificere din investeringsmål, din risiko toleranceniveau og din investering tidshorisont. Disse værktøjer kan også foreslå model eller prøve tildelinger, at finde en balance mellem risiko og afkast, der er baseret på oplysninger, du giver.

 

For eksempel, hvis din investering mål er at spare op til din pension i de næste 20 år, og du kan tåle en relativt høj grad af markedsvolatilitet kan en allokering foreslå at du lægger en stor procentdel af din investering dollars i aktier, og afsætte en mindre procentdel til obligationer og kontanter alternativer. Naturligvis er modeller beregnet til at tjene kun som generelle retningslinjer; bestemmelse af den rigtige tildeling til din individuelle situation kan kræve mere sofistikeret analyse.

 

OPBYGGE DIN PORTEFØLJE

Det næste skridt er at vælge specifikke investeringer til din portefølje, der passer til din aktivallokering strategi. Investorer, der investerer gennem en arbejdsplads pensionering besparelser planlægger typisk investere gennem gensidige fonde; en diversificeret portefølje af individuelle værdipapirer er nemmere at samle i en separat konto.

 

Investeringsforeninger tilbyder instant diversificering inden for en aktivklasse, og i mange tilfælde, fordelene ved professionel penge forvaltning. Investeringer i hver fond er udvalgt efter et specifikt mål, hvilket gør det nemmere at identificere en fond eller en gruppe af midler, der opfylder dine behov. For eksempel, nogle af de almindelige udtryk, du vil se bruges til at beskrive fondens målsætninger er kapital præservering, indkomst (eller nuværende indkomst), indkomst og vækst (eller afbalanceret), vækst og aggressive vækst. Som med enhver investering i en investeringsforening, bør du overveje din tidsramme, risiko for tolerance, og investere mål.

 

Bemærk: før du investerer i en investeringsforening, nøje overveje sine investeringsmål, risici, gebyrer og udgifter, som kan findes i det prospekt, der er tilgængelige fra fonden. Læs prospektet grundigt før du investerer.

 

VÆRE OPMÆRKSOM PÅ DIN PORTEFØLJE

Når du har valgt din oprindelige tildeling, gense din portefølje mindst en gang om året (eller flere ofte hvis markederne oplever større kortvarige udsving). En af grundene til at gøre dette er at afbalancere din portefølje. På grund af udsving på markedet, kan din portefølje ikke længere afspejler den oprindelige tildeling balance du har valgt. For eksempel, hvis aktiemarkedet har klarer sig godt, vil til sidst du ende med en højere procentdel af din investering dollars i aktier end du oprindeligt planlagt. For at genoprette balancen, kan du flytte midler fra én aktivklasse til en anden.

 

I nogle tilfælde kan du genoverveje din hele strategi. Hvis du ikke er fortrolig med den samme grad af risiko, dine økonomiske mål har ændret, eller du får tæt på tidspunktet Hvornår du skal bruge pengene, skal du muligvis ændre din aktiv mix.

Hyödyntää työnantajalle tukeman eläkkeelle suunnitelmia

An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

Työnantajalle tukeman pätevä eläkkeelle suunnitelmia kuten 401 (k) s on joitakin tehokkain eläkkeelle säästöjä työkalut. Jos työnantaja tarjoaa suunnitelmaa ja et osallistu siinä pitäisi olla. Kun olet osallistunut suunnitelma, yrittää hyödyntää sitä.

 

YMMÄRTÄÄ TYÖNANTAJALLE TUKEMAN SUUNNITELMA

Ennen kuin voit hyödyntää oman työnantajan suunnitelma, sinun täytyy ymmärtää, miten nämä suunnitelmat toimivat. Lue kaikki voit noin suunnitelman ja puhu työnantajasi hyödyt upseeri. Voit myös puhua taloudellisia suunnittelija, veroneuvojaa ja muita ammattilaisia. Tunnistaa keskeiset piirteet, joita monet työnantajalle tukeman suunnitelmat jakaa:

 

Työnantajan automaattisesti vähentää maksuja teidän palkka. Et voi koskaan edes rahat - poissa silmistä, poissa mielestä.

Voit päättää, mikä osuus palkasta edistää oikeudellisten rajoissa. Ja voit vaihtaa panoksen määrä yleensä tiettyinä päivinä vuoden aikana.

401 (k), veroedun, 457(b), SARSEPs ja yksinkertainen suunnitelmat osaltaan ennen veroja suunnitelma. Maksuja tullut palkan päältä ennen työnantaja pidättää veroja.

401 (k), veroedun tai 457(b) suunnitelma antaa sinun panos verojen jälkeen Roth--ei ole etupainotteisesti veroetua mutta pätevä jakaumat ovat täysin verovapaa.

Työnantajalle ehkä vastaa kokonaan tai osittain panos tiettyyn rajaan. Voit yleensä tullut kuuluu nämä työnantajan dollaria kautta vuoden palvelun yritys.

Rahat kasvaa veronlykkäyksestä suunnitelmassa. Et maksa veroja sijoitustuottojen ennen kuin voit kotiuttaa rahaa suunnitelma.

Maksat tuloveroa ja mahdollisesti varhainen vetäytyminen rangaistus, jos nostat rahaa suunnitelman.

Voit ehkä lainata osa kuuluu saldo (jopa $50,000) kohtuullinen korko.

Velkojat eivät pääse suunnitelma varoja tyydyttää velkojaan.

 

EDISTÄÄ MAHDOLLISIMMAN PALJON

Mitä enemmän tallennat eläkkeelle, sitä parempi mahdollisuutesi eläkkeelle mukavasti. Jos voit, max pois teidän tuen sallitun rajan. Jos haluat vapauttaa rahaa tehdä niin, yrittää leikata kuluihin.

 

Miksi laittaa eläkepäiviä dollaria työnantajasi suunnitelmaa sen sijaan että jossain muualla? Yksi syy on, että pretax osallistumisestanne työnantajasi suunnitelma alentaa verotettavaa tuloa vuoden. Tämä tarkoittaa, voit säästää rahaa veroja tulee suunnitelman – suuri etu, jos olet korkea veroluokkaan. Esimerkiksi jos ansaita 100000 dollaria vuodessa ja edistää 10.000 dollaria 401 (k) suunnitelma, maksat tuloveroa on 90000 dollaria sijasta 100.000 dollaria. (Roth maksut alempi nykyisen verotettavaan tuloon mutta pätevä jakaumat maksut ja tulot--jakaumat jälkeen täytät viiden vuoden omistusjaksoa ja päästä age 59½, tulla käytöstä tai die--ovat verovapaita.)

 

Toinen syy on vero-laskennallinen kasvu valtaa. Investointien tulot yhdiste vuosi toisensa jälkeen ja eivät ole veronalaista, niin kauan kuin suunnitelmaa ei ole vielä. Pitkällä aikavälillä tämä antaa sinulle mahdollisuuden rakentaa vaikuttava summa oman työnantajan järjestelyyn. Sinun pitäisi päätyä, joiden saldo on paljon suurempi kuin joku, joka sijoittaa saman verran verotettavaan investointien paluu samalla nopeudella.

 

Esimerkiksi voit osallistua työnantajan vero-laskennallinen suunnitelma (tili A). Sinulla on myös veron sijoittamisen tiliä (tili B). Kunkin tilin ansaitsee 8 prosenttia vuodessa. Olet 28 prosenttia veroluokkaan ja edistää 10.000 dollaria kunkin tilin lopussa vuosittain. Voit maksaa vuosittain tuloverot tilin B tulot käytetään varoja saman huomioon. 30 vuoden lopussa tilin A kannattaa $1,132,832, vaikka tilin B kannattaa vain $757,970. Tämä on ero yli 370.000 dollaria. (Huomautus: Tämä esimerkki on suuntaa antava ja edusta tiettyyn investointiin.)

 

KAAPATA KOKO TYÖNANTAJAN OTTELU

Jos voi max pois teidän 401 (k) tai jokin muu suunnitelma, ainakin yrittää edistää työnantaja vastaa rajoissa. Työnantajamaksut ovat pohjimmiltaan ilmaista rahaa, kun olet uskottu niihin (Tarkista työnantajaltasi selvittää, kun oikeuden syntymisajanjakson tapahtuu). Syömällä täyden hyödyn työnantajasi ottelu, sinun on yllättynyt kuinka paljon nopeammin saldo kasvaa. Jos et hyödyntää työnantajasi anteliaisuus, sinun voisi kulkee ylös vastapainoksi merkittävää rahaa.

 

Esimerkiksi ansaitset 30.000 dollaria vuodessa ja työtä työnantaja, joka on vastaavia 401 (k) suunnitelma. Ottelu on 50 senttiä dollaria jopa 6 prosenttia palkasta. Joka vuosi 6 prosenttia palkasta (1800 dollaria) suunnitelma ja saada vastaavaa rahoitusta 900 dollaria työnantajalta.

 

ARVIOI INVESTOINTEJA VALINTASI HUOLELLISESTI

Useimmissa työnantajalle tukeman suunnitelmia antaa sijoitusrahastot tai muut sijoitukset valita. Tee valintasi huolellisesti. Oikeat investoinnit mix työnantajasi suunnitelma voisi olla yksi mukava eläkkeelle avaimet. Tämä johtuu pitkällä aikavälillä eri tuottoaste voi tehdä suuren eron saldosi kooltaan.

 

Tutkimusinvestointien käytettävissä. Miten ne suoritetaan pitkällä aikavälillä? He pitäneet oman aikana alas markkinoilla? Kuinka suuri riski altistavat ne sinua? Mitkä ovat parhaiten sopii pitkän aikavälin tavoitteita kuten eläkkeelle? Haluat ehkä saada neuvoja taloudellisia professional (joko sinun omia, tai yksi kautta suunnitelma). Hän voi auttaa sinua valitsemaan oikea sijoitusten omat tavoitteet, teidän asenteenne riski, kauanko olet vasta eläkkeelle ja muut tekijät. Taloudellinen professional auttaa sinua suunnitelma-investointien koko sijoitussalkun.

 

Lopuksi voit ehkä muuttaa teidän sijoitusallokaatiotaan tai siirtää rahaa välillä suunnitelman investoinnit tiettyinä päivinä vuoden aikana (esimerkiksi alussa kuukausittain tai neljännesvuosittain).

 

TIETÄÄ VAIHTOEHTOJA, KUN JÄTÄT TYÖNANTAJALLE

Kun jätät työsi, sinun entinen työnantaja eläkejärjestelmään kuuluu saldo on sinun pitää. Sinulla on useita vaihtoehtoja, kuten:

 

Kun kertakorvauksen jakelu. Tämä on usein huono idea, koska maksat tuloveroa ja mahdollisesti rangaistus voit nostaa summan. Plus annat vero-laskennallinen kasvu.

Jättää rahat vanha suunnitelma kasvaa lykätyn veron (vanha suunnitelma voi sallia tämä jos saldo on alle 5000 dollaria, tai jos olet saavuttanut suunnitelman normaalin eläkeiän--yleensä 65 vuotta). Tämä voi olla hyvä idea, jos olet tyytyväinen suunnitelman investoinnit tai tarvitset aikaa päättää mitä tehdä rahaa.

Liukuva rahat IRA tai uuden työnantajan suunnitelma jos suunnitelman hyväksyy rollovers. Tämä on usein viisasta, koska ei tule mitään veroja tai seuraamuksia jos teet saamien oikein (vanha suunnitelma pidättää 20 prosenttia tuloverot jos saat varat ennen kuin heittää ne). Plus rahat pitää kasvaa veronlykkäyksestä IRA tai uuden suunnitelman.

 

http://www.ameripriseadvisors.com/team/abney-associates/articles/62/taking-advantage-of-employer-sponsored-retirement-plans/

Abney Associates Ameriprise Financial Advisor |The Sandwich Generation: Juggling Family Responsibilities

At a time when your career is reaching a peak and you are looking ahead to your own retirement, you may find yourself in the position of having to help your children with college expenses while at the same time looking after the needs of your aging parents. Squeezed in the middle, you've joined the ranks of the "sandwich generation."

WHAT CHALLENGES WILL YOU FACE?

Your parents faced some of the same challenges that you may be facing now: adjusting to a new life as empty nesters and getting reacquainted with each other as a couple. However, life has grown even more complicated in recent years. Here are some of the things you can expect to face as a member of the sandwich generation today:

  • Your parents may need assistance as they become older. Higher living standards mean an increased life expectancy, and you may need to help your parents prepare adequately for the future.
  • If your family is small and widely dispersed, you may end up as the primary caregiver for your parents.
  • If you've delayed having children so that you could focus on your career first, your children may be starting college at the same time as your parents become dependent on you for support
  • You may be facing the challenges of "boomerang children" who have returned home after a divorce or a job loss.
  • Like many individuals, you may be incurring debt at an unprecedented rate, facing pension shortfalls, and wondering about the future of Social Security.

WHAT CAN YOU DO TO PREPARE FOR THE FUTURE?

Holding down a job and raising a family in today's world is hard enough without having to worry about keeping the three-headed monster of college, retirement, and concerns about elderly parents at bay. But if you take some time now to determine your goals and work on a flexible plan, you'll save much stress--and expense--in years to come. Planning ahead gives you the chance to take the wishes of the entire family into account and to reduce future disagreements with your siblings over the care of your parents.

Here are some ways you can prepare now for the issues you may face in the future:

  • Start saving for the soaring cost of college as soon as possible.
  • Work hard to control your debt. Installment debts (car payments, credit cards, personal loans, college loans, etc.) should account for no more than 20 percent of your take-home pay.
  • Review your financial goals regularly, and make any changes to your financial plan that are necessary to accommodate an unexpected event, such as a career change or the illness of a parent.
  • Invest in your own future by putting as much as you can into a retirement plan, where your savings (which may be matched by your employer) grow tax deferred until you retire.
  • Encourage realistic expectations among your children; their desire to attend an expensive college will add to your stress if you can't afford it.
  • Talk to your parents about the provisions they've made for the future. Do they have long-term care insurance? Adequate retirement income? Learn the whereabouts of all their documents and get a list of the professionals and friends they rely on for advice and support.

CARING FOR YOUR PARENTS

Much depends on whether a parent is living with you or out of town. If your parent lives a distance away, you have the responsibility of monitoring his or her welfare from afar. Daily phone calls can be time consuming, and having to rely on your parent's support network may be frustrating. Travel to your parent's home may be expensive, and you may worry about being away from family. To reduce your stress, try to involve your siblings (if you have any) in looking after Mom or Dad, too. If your parent's needs are great enough, you may also want to consider hiring a professional geriatric care manager who can help oversee your parent's care and direct you to the community resources your parent needs.

Eventually, though, you may decide that your parent needs to move in with you. If this happens, keep the following points in mind:

  • Share all your expectations in advance; a parent will want to feel part of your household and may be happy to take on some responsibilities.
  • Bear in mind that your parent needs a separate room and phone for space and privacy.
  • Contact local, civic, and religious organizations to find out about programs that will involve your parent in the community.
  • Try to work with other family members and get them to help out, perhaps by providing temporary care for your parent if you must take a much-needed break.
  • Be sympathetic and supportive of your children--they're trying to adjust, too. Tell them honestly about the pros and cons of having a grandparent in the house. Ask them to take responsibility for certain chores, but don't require them to be the caregivers.

CONSIDERING THE NEEDS OF YOUR CHILDREN

Your children may be feeling the effects of your situation more than you think, especially if they are teenagers. At a time when they are most in need of your patience and attention, you may be preoccupied with your parents and how to look after them.

Here are some things to keep in mind as you try to balance your family's needs:

  • Explain fully what changes may come about as you begin caring for your parent. Usually, children only need their questions and concerns to be addressed before making the adjustment.
  • Discuss college plans with your children. They may have to settle for less than they wanted, or at least take a job to help meet costs.
  • Avoid dipping into your retirement savings to pay for college. Your children can repay loans with their future salaries; your pension will be the only income you have.
  • If you have boomerang children at home, make sure all your expectations have been shared with them, too. Don't be afraid to discuss a target date for their departure.
  • Don't neglect your own family when taking care of a parent. Even though your parent may have more pressing needs, your first duty is to your children who depend on you for everything.

Most importantly, take care of yourself. Get enough rest and relaxation every evening, and stay involved with your friends and interests. Finally, keep lines of communication open with your spouse, parents, children, and siblings. This may be especially important for the smooth running of your multi-generation family, resulting in a workable and healthy home environment.