Hyödyntää työnantajalle tukeman eläkkeelle suunnitelmia
An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor
Työnantajalle tukeman pätevä eläkkeelle suunnitelmia kuten 401 (k) s on joitakin tehokkain eläkkeelle säästöjä työkalut. Jos työnantaja tarjoaa suunnitelmaa ja et osallistu siinä pitäisi olla. Kun olet osallistunut suunnitelma, yrittää hyödyntää sitä.
YMMÄRTÄÄ TYÖNANTAJALLE TUKEMAN SUUNNITELMA
Ennen kuin voit hyödyntää oman työnantajan suunnitelma, sinun täytyy ymmärtää, miten nämä suunnitelmat toimivat. Lue kaikki voit noin suunnitelman ja puhu työnantajasi hyödyt upseeri. Voit myös puhua taloudellisia suunnittelija, veroneuvojaa ja muita ammattilaisia. Tunnistaa keskeiset piirteet, joita monet työnantajalle tukeman suunnitelmat jakaa:
Työnantajan automaattisesti vähentää maksuja teidän palkka. Et voi koskaan edes rahat - poissa silmistä, poissa mielestä.
Voit päättää, mikä osuus palkasta edistää oikeudellisten rajoissa. Ja voit vaihtaa panoksen määrä yleensä tiettyinä päivinä vuoden aikana.
401 (k), veroedun, 457(b), SARSEPs ja yksinkertainen suunnitelmat osaltaan ennen veroja suunnitelma. Maksuja tullut palkan päältä ennen työnantaja pidättää veroja.
401 (k), veroedun tai 457(b) suunnitelma antaa sinun panos verojen jälkeen Roth--ei ole etupainotteisesti veroetua mutta pätevä jakaumat ovat täysin verovapaa.
Työnantajalle ehkä vastaa kokonaan tai osittain panos tiettyyn rajaan. Voit yleensä tullut kuuluu nämä työnantajan dollaria kautta vuoden palvelun yritys.
Rahat kasvaa veronlykkäyksestä suunnitelmassa. Et maksa veroja sijoitustuottojen ennen kuin voit kotiuttaa rahaa suunnitelma.
Maksat tuloveroa ja mahdollisesti varhainen vetäytyminen rangaistus, jos nostat rahaa suunnitelman.
Voit ehkä lainata osa kuuluu saldo (jopa $50,000) kohtuullinen korko.
Velkojat eivät pääse suunnitelma varoja tyydyttää velkojaan.
EDISTÄÄ MAHDOLLISIMMAN PALJON
Mitä enemmän tallennat eläkkeelle, sitä parempi mahdollisuutesi eläkkeelle mukavasti. Jos voit, max pois teidän tuen sallitun rajan. Jos haluat vapauttaa rahaa tehdä niin, yrittää leikata kuluihin.
Miksi laittaa eläkepäiviä dollaria työnantajasi suunnitelmaa sen sijaan että jossain muualla? Yksi syy on, että pretax osallistumisestanne työnantajasi suunnitelma alentaa verotettavaa tuloa vuoden. Tämä tarkoittaa, voit säästää rahaa veroja tulee suunnitelman – suuri etu, jos olet korkea veroluokkaan. Esimerkiksi jos ansaita 100000 dollaria vuodessa ja edistää 10.000 dollaria 401 (k) suunnitelma, maksat tuloveroa on 90000 dollaria sijasta 100.000 dollaria. (Roth maksut alempi nykyisen verotettavaan tuloon mutta pätevä jakaumat maksut ja tulot--jakaumat jälkeen täytät viiden vuoden omistusjaksoa ja päästä age 59½, tulla käytöstä tai die--ovat verovapaita.)
Toinen syy on vero-laskennallinen kasvu valtaa. Investointien tulot yhdiste vuosi toisensa jälkeen ja eivät ole veronalaista, niin kauan kuin suunnitelmaa ei ole vielä. Pitkällä aikavälillä tämä antaa sinulle mahdollisuuden rakentaa vaikuttava summa oman työnantajan järjestelyyn. Sinun pitäisi päätyä, joiden saldo on paljon suurempi kuin joku, joka sijoittaa saman verran verotettavaan investointien paluu samalla nopeudella.
Esimerkiksi voit osallistua työnantajan vero-laskennallinen suunnitelma (tili A). Sinulla on myös veron sijoittamisen tiliä (tili B). Kunkin tilin ansaitsee 8 prosenttia vuodessa. Olet 28 prosenttia veroluokkaan ja edistää 10.000 dollaria kunkin tilin lopussa vuosittain. Voit maksaa vuosittain tuloverot tilin B tulot käytetään varoja saman huomioon. 30 vuoden lopussa tilin A kannattaa $1,132,832, vaikka tilin B kannattaa vain $757,970. Tämä on ero yli 370.000 dollaria. (Huomautus: Tämä esimerkki on suuntaa antava ja edusta tiettyyn investointiin.)
KAAPATA KOKO TYÖNANTAJAN OTTELU
Jos voi max pois teidän 401 (k) tai jokin muu suunnitelma, ainakin yrittää edistää työnantaja vastaa rajoissa. Työnantajamaksut ovat pohjimmiltaan ilmaista rahaa, kun olet uskottu niihin (Tarkista työnantajaltasi selvittää, kun oikeuden syntymisajanjakson tapahtuu). Syömällä täyden hyödyn työnantajasi ottelu, sinun on yllättynyt kuinka paljon nopeammin saldo kasvaa. Jos et hyödyntää työnantajasi anteliaisuus, sinun voisi kulkee ylös vastapainoksi merkittävää rahaa.
Esimerkiksi ansaitset 30.000 dollaria vuodessa ja työtä työnantaja, joka on vastaavia 401 (k) suunnitelma. Ottelu on 50 senttiä dollaria jopa 6 prosenttia palkasta. Joka vuosi 6 prosenttia palkasta (1800 dollaria) suunnitelma ja saada vastaavaa rahoitusta 900 dollaria työnantajalta.
ARVIOI INVESTOINTEJA VALINTASI HUOLELLISESTI
Useimmissa työnantajalle tukeman suunnitelmia antaa sijoitusrahastot tai muut sijoitukset valita. Tee valintasi huolellisesti. Oikeat investoinnit mix työnantajasi suunnitelma voisi olla yksi mukava eläkkeelle avaimet. Tämä johtuu pitkällä aikavälillä eri tuottoaste voi tehdä suuren eron saldosi kooltaan.
Tutkimusinvestointien käytettävissä. Miten ne suoritetaan pitkällä aikavälillä? He pitäneet oman aikana alas markkinoilla? Kuinka suuri riski altistavat ne sinua? Mitkä ovat parhaiten sopii pitkän aikavälin tavoitteita kuten eläkkeelle? Haluat ehkä saada neuvoja taloudellisia professional (joko sinun omia, tai yksi kautta suunnitelma). Hän voi auttaa sinua valitsemaan oikea sijoitusten omat tavoitteet, teidän asenteenne riski, kauanko olet vasta eläkkeelle ja muut tekijät. Taloudellinen professional auttaa sinua suunnitelma-investointien koko sijoitussalkun.
Lopuksi voit ehkä muuttaa teidän sijoitusallokaatiotaan tai siirtää rahaa välillä suunnitelman investoinnit tiettyinä päivinä vuoden aikana (esimerkiksi alussa kuukausittain tai neljännesvuosittain).
TIETÄÄ VAIHTOEHTOJA, KUN JÄTÄT TYÖNANTAJALLE
Kun jätät työsi, sinun entinen työnantaja eläkejärjestelmään kuuluu saldo on sinun pitää. Sinulla on useita vaihtoehtoja, kuten:
Kun kertakorvauksen jakelu. Tämä on usein huono idea, koska maksat tuloveroa ja mahdollisesti rangaistus voit nostaa summan. Plus annat vero-laskennallinen kasvu.
Jättää rahat vanha suunnitelma kasvaa lykätyn veron (vanha suunnitelma voi sallia tämä jos saldo on alle 5000 dollaria, tai jos olet saavuttanut suunnitelman normaalin eläkeiän--yleensä 65 vuotta). Tämä voi olla hyvä idea, jos olet tyytyväinen suunnitelman investoinnit tai tarvitset aikaa päättää mitä tehdä rahaa.
Liukuva rahat IRA tai uuden työnantajan suunnitelma jos suunnitelman hyväksyy rollovers. Tämä on usein viisasta, koska ei tule mitään veroja tai seuraamuksia jos teet saamien oikein (vanha suunnitelma pidättää 20 prosenttia tuloverot jos saat varat ennen kuin heittää ne). Plus rahat pitää kasvaa veronlykkäyksestä IRA tai uuden suunnitelman.
